Investisseurs débutants

Aux yeux d’un néophyte, investir peut sembler intimidant. Les fluctuations du marché, les mots nouveaux et la peur de commettre des erreurs coûteuses peuvent vous décourager.

Il ne faut pas tout comprendre avant de vous lancer. Avec les bonnes bases et des outils adaptés à votre degré d’aisance, vous pouvez commencer à investir dès aujourd’hui. Ce guide présente ce que vous devez savoir pour commencer à bâtir votre patrimoine, que vous soyez complètement nouveau dans le milieu de l’investissement ou que vous essayiez de comprendre les premières étapes.

Qu’est-ce que l’investissement?

Investir signifie acheter des actifs dont la valeur peut croître au fil du temps. Ces actifs peuvent être des actions (c.-à-d. des titres de sociétés), des obligations (c.-à-d. des prêts consentis à des sociétés ou à des administrations publiques) ou des FNB (c.-à-d. des paniers d’actions ou d’obligations que vous achetez d’un seul coup). Lorsque ces actifs prennent de la valeur ou procurent des dividendes ou des intérêts, vous obtenez des rendements qui vous aident à atteindre vos objectifs à long terme, p. ex., acheter une première maison ou constituer un patrimoine pour l’avenir.

Les comptes d’épargne ont d’autres objectifs. Ils gardent votre argent en sécurité et leurs fonds sont accessibles pour les besoins à court terme. Ils offrent toutefois des rendements peu élevés, soit généralement des intérêts de l’ordre de 1 % à 2 % par an.

Lorsque vous investissez, vous prenez plus de risques en vue d’obtenir des rendements plus élevés. La valeur de vos placements peut en effet augmenter ou diminuer. Cette volatilité peut se traduire par des rendements plus élevés au fil du temps, bien qu’elle puisse aussi entraîner des pertes.

Voici pourquoi les placements sont importants : si vous comptez uniquement sur votre épargne, l’inflation érodera progressivement la somme d’argent dont vous disposez. Puisque les prix de l’épicerie, du logement et des autres dépenses augmentent d’année en année, votre argent perd de son pouvoir d’achat. En investissant, vous augmentez les chances d’obtenir des rendements supérieurs à l’inflation et de faire ainsi fructifier votre patrimoine réel.

Combien d’argent faut-il investir au départ?

Vous pouvez ouvrir un compte de placement avec 1 $ seulement. Le compte Astucio de RBC Placements en Direct vous permet d’investir automatiquement de petites sommes dans des FNB diversifiés, et ce, sans payer de commissions de négociation. Vous pouvez également obtenir 50 opérations sans commission par année sur des actions et des FNB sur les marchés canadiens et américains ainsi que des opérations sans commission illimitées sur plus de 50 FNB sélectionnés. Le fait d’effectuer de petites cotisations régulières vous aide à acquérir de bonnes habitudes financières et à vous maintenir sur la bonne voie pour épargner.

La régularité est tout aussi importante que le montant de vos cotisations. Ces dépôts périodiques peuvent tirer parti de la composition, c’est-à-dire que les rendements de vos placements engendrent des rendements supplémentaires au fil du temps. Les rendements de vos placements sont réinvestis et génèrent ainsi plus de gains. Ceux-ci génèrent plus de rendements, et le cycle se répète. Au fil du temps, cet effet de rendement composé peut transformer des cotisations périodiques en un patrimoine non négligeable.

Ce qu’il faut savoir avant d’investir

Les placements sont plus efficaces lorsque vous disposez d’une assise financière solide. Avant de consacrer votre argent à des placements, songez à acquérir les principes fondamentaux pour éviter les erreurs courantes des débutants.

Gérez vos dettes

Il est important de tenir compte des dettes à intérêt élevé dans votre portrait financier global. Si vous payez des intérêts à un taux de 21 % sur le solde de votre carte de crédit, mais que vos placements vous rapportent entre 8 % et 10 % par an, vous accuserez un retard, le tout étant fonction des montants en question. Le remboursement des dettes à intérêt élevé peut libérer plus d’argent au fil du temps.

Établissez un fonds d’urgence

De nombreux professionnels de la finance suggèrent d’épargner suffisamment pour pouvoir payer, en général, les frais de subsistance pendant une période de trois à six mois. Sans filet de sécurité, vous pourriez être forcé de vendre vos placements au mauvais moment, p. ex., en période de recul des marchés, que ce soit pour réparer votre voiture ou si vous perdez votre emploi contre toute attente.

Établissez vos objectifs financiers et un horizon de placement

Donnez-vous une finalité de placement (votre première maison, un grand voyage ou votre retraite) et sachez quand vous aurez besoin de l’argent. C’est votre horizon qui dicte votre stratégie.

Une optique à long terme peut vous permettre de prendre plus de risques de placement. Les objectifs à court terme donnent souvent la priorité à la préservation du capital grâce à des placements moins volatils. Si vous constituez un patrimoine qui doit servir dans plusieurs dizaines d’années, vous serez peut-être en mesure de tolérer davantage de volatilité parce que vous aurez plus de temps pour surmonter les fluctuations du marché.

Déterminez votre tolérance au risque

La tolérance au risque est votre capacité à conserver votre calme lorsque la valeur de vos placements baisse. Certains investisseurs se sentent nerveux lorsqu’ils constatent des pertes temporaires, tandis que d’autres sont capables de faire fi des replis à court terme tout en se concentrant sur la croissance à long terme. Votre degré d’aisance à l’égard de la volatilité des marchés vous guide pour savoir le pourcentage de votre portefeuille à investir dans des actions, des FNB, des obligations et des CPG (c.-à-d. des certificats de placement garanti qui protègent votre capital).

Incluez vos placements dans votre budget

Si vous n’avez pas encore établi de budget, faites-le pour contrôler vos revenus et vos dépenses. En faisant le suivi de votre argent chaque mois, vous saurez si vous pouvez investir des fonds additionnels. Songez à automatiser l’exécution de vos cotisations. Ce faisant, vos placements deviennent des dépenses fixes au lieu d’une réflexion après coup.

Les erreurs courantes des débutants

Éviter ces pièges peut vous aider à économiser du temps et de l’argent, et vous serez moins nerveux au moment de commencer à investir.

Tenter d’anticiper le marché

Attendre le moment « idéal » pour investir ou réagir aux fluctuations des marchés est un comportement qui se retourne généralement contre vous. En général, investir à long terme l’emporte sur la capacité à anticiper le marché.

Mettre tous ses œufs dans le même panier

Si vous misez tout sur une seule action ou un seul secteur, vous vous exposez à un risque de concentration substantiel. Si ce placement échoue, c’est l’ensemble de votre portefeuille qui en pâtira. La diversification permet de répartir le risque entre plusieurs actifs, de sorte qu’un placement peu rémunérateur ne fasse pas vaciller tout votre portefeuille.

À la recherche de bons tuyaux et de bonnes tendances

Cette action dont votre ami parle sans cesse? Le placement « à ne rater sous aucun prétexte » sur les médias sociaux? Les bons tuyaux ne portent pas toujours fruit. Faites vos propres recherches ou envisagez d’opter pour des placements diversifiés, p. ex., des FNB qui répartissent les risques de manière plus générale.

Paniquer en période de repli

La volatilité du marché peut provoquer des réactions émotionnelles qui peuvent ne pas correspondre à la stratégie ou aux objectifs initiaux d’un investisseur. Par le passé, les marchés ont remonté après avoir chuté, mais les rendements antérieurs ne sont pas garants des résultats futurs, et les titres individuels peuvent réagir différemment. Certains investisseurs jugent bon de ne pas dévier de leurs objectifs initiaux pendant les périodes de volatilité des marchés, alors que d’autres choisissent de rajuster leurs avoirs.

Investir l’argent dont vous aurez besoin bientôt

Veiller à ce que l’argent mis de côté pour les besoins à court terme et les situations urgentes reste facilement accessible. Les fonds nécessaires à court terme sont souvent conservés dans des comptes de dépôt plutôt que d’être placés. Pour investir, il faut se donner le temps de surmonter les fluctuations du marché.

Quels comptes et placements faut-il utiliser?

Les comptes que vous choisissez déterminent vos avantages fiscaux. Les placements que vous détenez au sein de ces comptes déterminent votre potentiel de croissance. Au Canada, vous pouvez choisir entre des comptes enregistrés (qui offrent des avantages fiscaux) et des comptes non enregistrés (dont les caractéristiques et le traitement fiscal diffèrent). Dans ces comptes, vous pouvez détenir différents produits de placement, p. ex., des actions, des obligations, des FNB, etc. Chacun de ces produits a son propre profil risque-rendement.

Comptes enregistrés

Comptes non enregistrés

Produits de placement

Pourquoi faut-il diversifier mes placements?

La diversification de vos placements consiste à répartir votre argent entre plusieurs types d’actifs afin que les pertes subies dans une catégorie soient contrebalancées par d’autres actifs. Les portefeuilles qui comprennent divers types d’actifs peuvent réagir différemment à la volatilité du marché.

Les replis du marché influent de manière différente sur différents actifs. Les actions peuvent dégringoler alors que les obligations demeurent stables, ou un secteur peut reculer alors qu’un autre continue de bien se comporter. À titre d’exemple, un portefeuille entièrement composé d’actions de sociétés technologiques pourrait être durement touché si ce secteur se repliait. C’est l’une des principales raisons pour lesquelles c’est une bonne idée de détenir une combinaison de catégories d’actifs.

La tolérance au risque est l’un des facteurs que les investisseurs prennent en considération lorsqu’ils réfléchissent à la composition de leur actif. Si vous êtes à l’aise avec les fluctuations du marché, il se peut que vous déteniez plus d’actions ou de FNB d’actions, ce qui vous permettrait de détenir un panier de plusieurs placements d’un coup. Si vous préférez moins de volatilité, les obligations d’État et les CPG sont des options que certains investisseurs envisagent.

À mesure que votre horizon de placement et vos besoins changent, votre stratégie de diversification peut changer. C’est pourquoi de nombreux investisseurs se dirigent progressivement vers des placements plus prudents ou générateurs de revenus.

Outils pour appuyer votre parcours d’investissement

En utilisant les plateformes conçues pour les nouveaux investisseurs, le processus d’apprentissage devient plus gérable. RBC Placements en Direct met à votre disposition des outils, du contenu éducatif et des ressources pour vous aider à apprendre à votre propre rythme.

Plateformes de placement et outils de négociation

RBC Placements en Direct vous permet d’accéder aux marchés boursiers au Canada, aux États-Unis et dans d’autres pays. Vous pouvez utiliser des comptes fictifs pour mettre à l’épreuve différentes approches de placement avec des fonds simulés avant d’engager des fonds réels. Surveillez l’évolution des cours en une journée, établissez des listes de surveillance des actions et des fonds que vous voulez suivre et créez des alertes en cas de fluctuations précises des cours.

Avec le compte Astucio de RBC Placements en Direct, le processus est encore plus simple. Investissez automatiquement dans un petit nombre de FNB diversifiés sans payer de commission. Une fois le processus mis en place, votre argent sera transféré automatiquement de votre compte bancaire vers vos placements.

Calculatrices et outils de planification

Les calculatrices financières vous montrent la manière dont vos placements pourraient fructifier au fil du temps. Utilisez les calculatrices de croissance composée pour voir comment votre argent évoluerait en fonction du montant que vous investissez et des rendements obtenus. Les calculatrices de croissance et de risque vous aident à déterminer si les rendements potentiels justifient les turbulences potentielles du marché.

Ressources d’apprentissage

Pour débuter, il est important d’obtenir des explications claires. RBC Placements en Direct met des articles, des vidéos et des guides à la disposition des débutants. Vous y trouverez la définition de termes courants, des guides sur l’établissement de votre premier portefeuille et des renseignements pratiques, notamment sur les différences entre les CELI et les REER et sur les avantages fiscaux qui s’appliquent à différentes situations.

Comment les débutants peuvent-ils commencer à investir?

La méthode de placement adoptée est tout aussi importante que les placements que vous choisissez. Voici trois approches populaires correspondant à différents niveaux d’expérience et engagements en temps.

Essayez par vous-même avec Astucio ou les placements autogérés

Lancez-vous simplement grâce à Astucio : Obtenez 50 opérations sans commission par année sur des actions et des FNB sur les marchés canadiens et américains ainsi que des opérations sans commission illimitées sur plus de 50 FNB sélectionnés. Le compte Astucio de RBC Placements en Direct vous permet également d’investir automatiquement dans des FNB diversifiés, sans payer de commission. Établissez des virements automatiques à partir de votre compte bancaire, et votre argent sera investi dans différents types d’actifs sans que vous ayez à choisir des actions individuelles. Cette méthode convient aux nouveaux investisseurs qui veulent commencer à construire leur patrimoine.

Élaborez votre propre portefeuille à RBC Placements en Direct : Les placements autogérés vous permettent d’effectuer des recherches et de choisir vos propres actions, obligations et FNB. Vous pouvez bâtir un portefeuille personnalisé et détenir des placements dans des comptes correspondant à vos objectifs, p. ex., un CELI, un REER ou un CELIAPP. Cette approche demande plus de temps et de recherches, mais permet généralement d’exercer un meilleur contrôle.

Utilisez un service de conseils de placement en ligne

Certains services en ligne ont recours à la technologie pour élaborer et gérer votre portefeuille en fonction de vos objectifs, votre horizon de placement ainsi que votre profil de risque. Vous répondez à des questions sur vos objectifs et votre horizon de placement. La plateforme investit votre argent dans des FNB à faible coût en fonction de vos réponses et vos besoins. Vous pouvez détenir votre portefeuille dans plusieurs types de comptes (CELI, CELIAPP, REER ou un compte non enregistré), en fonction de votre objectif d’épargne. Cette option coûte souvent moins cher que les services des conseillers traditionnels, tout en vous offrant une gestion professionnelle.

Méthodes de placement courantes pour les débutants

De nombreux investisseurs estiment que l’acquisition de bonnes habitudes peut les aider à améliorer leurs résultats à long terme.

Commencez tôt

Plus vous commencerez tôt, plus votre argent aura le temps de fructifier grâce à la composition. Le temps est votre plus grand atout en tant qu’investisseur. Plus vous conservez vos placements, plus les rendements peuvent s’accumuler.

Voyons un exemple hypothétique à des fins d’illustration :

• Investisseur A : Investit pendant 40 ans en versant 500 $/mois, qui génèrent un rendement annuel moyen de 7 % → 1,3 million de dollars
• Investisseur B : Investit pendant 30 ans en effectuant des cotisations de 500 $ par mois, qui génèrent un rendement annuel moyen de 7 % → 610 000 $

Ces dix ans supplémentaires permettent aux placements de doubler la valeur finale. L’argent de l’investisseur A a eu plus de temps pour produire des rendements, qui ont ensuite été réinvestis afin de multiplier encore les gains.

Règle de 72 : Voyez en combien d’années votre argent pourrait doubler

Vous aimeriez vous faire une idée d’une croissance composée? La règle de 72 est un raccourci mental pratique. Même si le résultat n’est pas garanti, c’est un bon moyen de se représenter le potentiel. En divisant 72 par un rendement annuel hypothétique, nous obtenons une estimation sommaire du nombre d’années nécessaires pour qu’un placement double, en supposant que le rendement reste stable au fil du temps.

Par exemple :

• Pour un rendement hypothétique de 7 % : 72 ÷ 7 = environ 10 ans pour doubler
• Pour un rendement hypothétique de 10 % : 72 ÷ 10 = environ 7 ans pour doubler

Les rendements des marchés varient et ne sont jamais garantis, mais ce concept peut vous aider à comprendre pourquoi le fait de commencer à investir tôt pourrait vraiment changer la donne. Si vos placements généraient un rendement annuel moyen hypothétique de 7 %, une somme de 1 000 $ pourrait devenir 2 000 $ dans environ 10 ans, 4 000 $ dans environ 20 ans et 8 000 $ dans environ 30 ans. C’est ce que les intérêts composés peut procurer lorsque le temps joue en votre faveur.

Restez calme pendant les replis boursiers

Les replis boursiers font partie intégrante du domaine des placements. Par exemple, de nombreuses actions ont perdu beaucoup de terrain pendant la crise de 2020. Cependant, au milieu de la même année, les marchés avaient connu une grande reprise. Les investisseurs réagissent de différentes façons aux replis : certains décident de conserver leurs placements, tandis que d’autres les vendent. Les données historiques indiquent que les indices boursiers généraux remontent après avoir chuté, mais les rendements antérieurs ne sont pas garants des résultats futurs. Les titres individuels ne se redressent pas toujours.

Certains investisseurs décident de revoir leur stratégie à intervalles réguliers, tandis que d’autres la revoient lorsque leur situation personnelle change. Il n’existe pas de méthode universelle. La fréquence à laquelle un investisseur examine son portefeuille et les raisons pour lesquelles il le fait sont des décisions personnelles fondées sur ses objectifs et sa situation.

Réinvestissement des dividendes

Les dividendes vous donnent deux options : recevoir les espèces ou les utiliser pour acheter plus d’actions. Lorsque vous réinvestissez vos dividendes, vous achetez des actions supplémentaires qui peuvent produire leurs propres versements de dividendes, ce qui peut aider à faire croître votre portefeuille plus rapidement.

Révisez et rééquilibrez

Le rééquilibrage est le processus de rajustement des avoirs d’un portefeuille afin de rétablir la répartition cible initiale de l’actif de l’investisseur. Par exemple, certains investisseurs qui voulaient au départ détenir une part de 70 % en actions décident de rééquilibrer leur portefeuille en rajustant leurs avoirs en conséquence si cette part est portée à 85 % en raison de la progression du marché. Certains le font périodiquement, tandis que d’autres procèdent à un rééquilibrage lorsque leur répartition dépasse un seuil qui leur convient. La décision et la manière de rééquilibrer un portefeuille relèvent de chaque personne en fonction de leur situation.

Commencez à investir en quelques minutes

L’ouverture d’un compte de placement en ligne ne prend que quelques minutes. RBC Placements en Direct vous permet de configurer un compte en entrant des renseignements de base, en sélectionnant votre type de compte et en établissant un lien avec votre compte bancaire. Après l’approbation, vous pouvez provisionner votre compte pour commencer à investir.

Astucio vous permet d’établir des virements automatiques de votre compte bancaire vers des FNB diversifiés, sans payer de commission ni faire de choix compliqués. Votre idée pour investir astucieusement prend vie ici.

Placements 101 : Termes clés à connaître

Voici les termes essentiels à connaître pour commencer à investir en toute confiance.